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    暴雨過后,保險能為五常米農(nóng)彌補(bǔ)損失嗎?

    動態(tài) PRO 稿源:中新經(jīng)緯 2023-08-15 11:42

    中新經(jīng)緯8月14日電 (李自曼 薛宇飛)“全淹了,今年秋收統(tǒng)計畝產(chǎn)可能要減少一半。”8月7日,返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)賣五常大米的李明(化名)對中新經(jīng)緯表示。

    近期,受強(qiáng)降雨影響,黑龍江五常市牤牛河、拉林河等流域沿岸地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重。

    五常地處黑龍江省最南部,是哈爾濱市下轄九縣(市)中人口最多、耕地面積最大的縣級市,其水稻種植面積占黑龍江全省的十分之一,有“全國單季水稻第一縣”之稱,很多農(nóng)民以種植水稻為生。

    據(jù)黑龍江省五常市防汛抗旱指揮部8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù),初步統(tǒng)計,五常市水稻種植面積約為250萬畝,其中超100萬畝不同程度受災(zāi)。

    對農(nóng)民而言,農(nóng)作物受損可以通過相關(guān)農(nóng)業(yè)保險獲得相應(yīng)理賠款。不過,在李明看來,保險理賠款有限。

    投保農(nóng)業(yè)保險后,農(nóng)民究竟能獲得多少保險賠償?農(nóng)業(yè)保險究竟能否在自然災(zāi)害來臨后為農(nóng)戶減輕風(fēng)險?

    “保費(fèi)交太少,不指望保險賠多少錢”

    李明是土生土長的五常人,家住牤牛河邊上。北漂幾年后,李明選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),一邊承包土地種植水稻,一邊幫助家里賣大米。

    “牤牛河邊上很多稻田,今年幾乎三分之二被水淹,目前預(yù)計三分之一的土地要做好顆粒無收的準(zhǔn)備。”李明無奈地說。

    8月4日,牤牛河邊村鎮(zhèn)、農(nóng)田被淹情況 受訪者供圖

    說到具體損失,李明舉例稱,20大畝地(大畝,每畝約1200平方米)種植水稻,每年收入約6萬元-7萬元,扣除土地費(fèi)用、水利費(fèi)、電費(fèi)、化肥、農(nóng)藥、油費(fèi)、水果酵素、有機(jī)富硒費(fèi)用、其他物品費(fèi)用等,純收入約3萬元。但是經(jīng)過這次大水,估計秋收純收入最多1萬元。

    李明表示,盡管這邊種水稻的農(nóng)戶基本都買了保險,但是根據(jù)往年的情況來看,賠償金很少。

    “我們家有小畝地(每畝約666平方米),一畝地保費(fèi)5元。我家是小畝48畝,損失小畝約12畝。都說賠不了多少錢,保費(fèi)交得太少了……”李明說。

    “一年受的災(zāi),三年才能賺回來?!睆埓竽锔嬖V中新經(jīng)緯,自己承包的幾十畝地,今年基本全淹了,損失大概在20萬元。

    同樣住在牤牛河邊上的張大娘家,每年的收入主要靠承包土地種水稻,賣大米。發(fā)水前,張大娘家剛給自家的稻田做了今年最后一次病蟲害防治,等待秋收時能有好收成。但突如其來的洪水,讓她猝不及防。

    “洪水來時,不僅地被淹了,家里的水最高也有1米多,看著家里的家具、家電被沖得哪里都是。”張大娘說。

    據(jù)張大娘介紹,這些年每年購買保險,每畝保費(fèi)5元。每年秋收時,保險每畝能返還10元。今年這么大的水,如果還是每畝賠10元,肯定彌補(bǔ)不了損失。

    為什么農(nóng)戶投保的農(nóng)業(yè)保險每畝保費(fèi)只有幾元,農(nóng)民能獲得多少賠償?

    中新經(jīng)緯從陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司(下稱陽光農(nóng)險)相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到,陽光農(nóng)險今年在五常地區(qū)承保水稻種植保險10.7萬畝,保費(fèi)收入267.4萬元,提供風(fēng)險保障5027.4萬元。種植險保費(fèi)由四部分組成,分為中央財政補(bǔ)貼(45%)、省級財政補(bǔ)貼(25%)、縣級財政補(bǔ)貼(10%)、被保險人承擔(dān)部分(20%)。中央及省級補(bǔ)貼由省財政廳統(tǒng)一撥付到縣(市、區(qū))級財政,縣(市、區(qū))級財政將中央、省級、縣級財政補(bǔ)貼匯至公司賬戶,以上三級補(bǔ)貼為公司正常保費(fèi)構(gòu)成部分。政府財政補(bǔ)貼對減輕公司賠付壓力沒有影響,保險公司一般通過再保險等形式來分散風(fēng)險。

    對于保險理賠的標(biāo)準(zhǔn),陽光農(nóng)險相關(guān)負(fù)責(zé)人對中新經(jīng)緯表示,根據(jù)行協(xié)統(tǒng)一條款規(guī)定,保險水稻發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,計算賠償方式分為全部損失和部分損失。全部損失指的是損失率達(dá)到 80%(含)以上的,按保險事故發(fā)生時保險水稻對應(yīng)生長期的每畝最高賠償金額計算賠付。部分損失指的是損失率達(dá)到30%(含)以上的,但未達(dá)到 80%(不含)的,按保險事故發(fā)生時保險水稻對應(yīng)生長期的每畝最高賠償金額及損失率計算賠付。

    對于賠償可參考的實(shí)際金額,陽光農(nóng)險并未透露。專業(yè)農(nóng)險公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理趙峰(化名)告訴中新經(jīng)緯,其所在公司的水稻種植成本保險500元/畝左右,完全成本保險(覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本的農(nóng)業(yè)保險,包括直接物化成本、土地成本和人工成本等)1100-1300元/畝。具體賠付按照水稻不同生育期(具體日期)相應(yīng)比例進(jìn)行賠付。

    交完保費(fèi)卻不知道承保公司是誰

    張大娘表示,因?yàn)楸YM(fèi)并不貴,所以每年就自愿繳納了。

    李明每年對買保險也并不上心。今年的保費(fèi)是他的父親去生產(chǎn)隊隊長那里繳納的,只是交了錢,沒看到父親帶回來保單。

    當(dāng)被問起相關(guān)保險是由哪家公司承保時,張大娘和李明都表示不清楚。隨后李明去詢問父親,父親也表示不清楚。

    帶著疑惑,李明找到了屯里生產(chǎn)隊負(fù)責(zé)登記辦理保險的負(fù)責(zé)人。李明從該負(fù)責(zé)人處了解到,承保保險公司是陽光農(nóng)險。

    “稻田被淹后,屯里的人大都只是被動等待,沒有想過要去聯(lián)系保險公司,也不知道如何聯(lián)系。以往都是保險公司給多少,我們拿多少,也不去追問?!崩蠲髀詭Ь趩实卣f。

    不清楚保險公司是誰、不懂理賠條款就“迷糊”投保的不僅僅是張大娘和李明。今年遭受“爛場雨”影響的河南地區(qū)種植小麥的農(nóng)戶中,有多位農(nóng)戶在向中新經(jīng)緯反映保險理賠問題時,也曾表示并不知道自己買的農(nóng)業(yè)保險是哪家保險公司承保。

    “我們家每畝賠付6.2元,家里親戚的地每畝賠了20多元,比去年多一點(diǎn)。賠款都是由村里統(tǒng)一發(fā)放。大家拿到錢只會計較錢多少,很少有人去問保險公司?!焙幽系貐^(qū)小麥種植戶王陽(化名)說。

    對于為什么會出現(xiàn)農(nóng)戶沒有拿到保單的情況,陽光農(nóng)險相關(guān)負(fù)責(zé)人對中新經(jīng)緯表示,農(nóng)戶在辦理種植業(yè)保險時,由村民委員會統(tǒng)一組織農(nóng)民集中投保,因此,保險單只發(fā)放到村民委員會,后附保險單分戶清單,并不下發(fā)到被保險人手中,核保通過后,公司會向被保險人發(fā)送短信提示,告知投保成功,并提示關(guān)注全國農(nóng)險平臺微信公眾號查詢、下載、驗(yàn)真電子憑證。

    趙峰告訴中新經(jīng)緯,農(nóng)業(yè)保險一般為集中投保為主,但是統(tǒng)一組織投保也要經(jīng)過被保險人簽字確認(rèn)。土地承包大戶或者農(nóng)業(yè)合作組織會存在單獨(dú)購買的情況。

    首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中對中新經(jīng)緯表示,《農(nóng)業(yè)保險條例》第十條第一款規(guī)定:“農(nóng)業(yè)保險可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保,也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保?!币虼?,農(nóng)業(yè)保險由村里統(tǒng)一組織投保這樣的做法本身沒有問題。但是,農(nóng)民對具體事宜不清楚反映出當(dāng)?shù)卣捅kU公司相關(guān)工作做得不細(xì)致,存在不足。

    李明告訴中新經(jīng)緯,每年都是保險公司來人后,村民們?nèi)ゴ箨牻y(tǒng)一交錢。買醫(yī)療保險時,保險公司和屯里相關(guān)負(fù)責(zé)人有給大家組織過培訓(xùn)相關(guān)保險知識和保險保的具體內(nèi)容,買農(nóng)業(yè)保險沒有給培訓(xùn)過。

    李文中進(jìn)一步指出,《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》第六條又規(guī)定:“由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織或村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的,可以組織投保人、被保險人召開宣傳說明會,現(xiàn)場發(fā)放投保險種保險條款,重點(diǎn)講解保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠款處理等內(nèi)容?!憋@然,如果當(dāng)?shù)卣捅kU公司按要求認(rèn)真宣傳了農(nóng)業(yè)保險政策,承保時認(rèn)真講解了保險條款并對投保情況進(jìn)行了公示,參保農(nóng)戶顯然不應(yīng)該對具體事宜不清楚。

    “迷糊”投保下,農(nóng)民如何能獲得合理賠付?

    “由村里組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保,是目前小規(guī)模農(nóng)戶投保比較實(shí)際的方式。因?yàn)槊恳粋€農(nóng)戶自己投保,保險公司沒有那么多的工作人員,何況在農(nóng)戶多、面積廣、時間緊的情況下,考慮到成本控制,很難實(shí)現(xiàn)。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所所長庹國柱對中新經(jīng)緯說。

    目前,張大娘和李明已經(jīng)將自家水稻被淹的情況上報給屯里,屯里也已經(jīng)上報給保險公司,但賠付金額還未公布。

    據(jù)央視網(wǎng)消息,目前,黑龍江正在全力搶險救災(zāi)。多個農(nóng)業(yè)專家組奔赴田間地頭,指導(dǎo)農(nóng)民積極開展自救,盡最大努力降低災(zāi)害損失。相關(guān)保險公司農(nóng)險客戶經(jīng)理表示,其所在公司現(xiàn)在正處于取證階段,農(nóng)業(yè)保險有一個(起止)時期,其所在公司保險(截止日期)是9月30日,(所以)9月初的時候,該公司和市里的農(nóng)業(yè)專家對其承保的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地測產(chǎn)。

    但實(shí)際測產(chǎn)定損時,也會存在一些問題。

    趙峰對中新經(jīng)緯表示,在給農(nóng)田測產(chǎn)定損時,農(nóng)戶根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)得出的損失可能會跟保險公司測算的有差異。

    庹國柱指出,農(nóng)民由村里統(tǒng)一組織投保,除了上述弊端之外,特別是大面積遭災(zāi)情況下,也不能夠做到“定損到戶”“理賠到戶”,而只能“定損到村”由村里“按戶理賠”。只有當(dāng)損害損失面積很小情況下,才可能“定損到戶”“理賠到戶”,根據(jù)戶的損失定損。以村為單位定損和理賠,容易出現(xiàn)“平均賠付”的情況,這就常常引起農(nóng)戶的不滿。特別是受損嚴(yán)重的農(nóng)戶覺得自己吃虧。

    保險公司如何才能給農(nóng)民相對合理地賠付?

    在庹國柱看來,“合理賠付”是一個相對的概念。嚴(yán)格說來農(nóng)業(yè)保險絕對的“合理賠付”做不到。一般情況下是分別在兩種情況下操作賠付。第一種是,種田大戶單獨(dú)投保,單獨(dú)理賠,相對公平一些,因?yàn)檫@種情況下他們的損失也是單獨(dú)定損和理賠的。不過一般情況下是將局部面積損失平均在整體經(jīng)營面積上。這可能與投保農(nóng)戶的預(yù)期不一致,讓農(nóng)戶覺得“不公平”。第二種是,在以村為單位投保后,部分農(nóng)戶的損失也要在全村面積上平均分?jǐn)偅詈笥嬎愕馁r付額一定會小于實(shí)際損失,再加上全村的損失賠付基本上是在農(nóng)戶中平均分配的,農(nóng)戶就會覺得“不公平”。

    庹國柱說:“我們目前還做不到按地塊投保,也按地塊理賠。因?yàn)槟壳拔覀兊募夹g(shù)力量和人力資源都達(dá)不到。最多在以村為單位定損后,村里給農(nóng)戶分發(fā)賠款時,根據(jù)不同農(nóng)戶受災(zāi)輕重,賠款也適當(dāng)區(qū)別一下。但這樣做,也可能遭到其他村民的反對,‘不患寡而患不均’?!?/p>

    庹國柱表示,受各種因素和條件影響,農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格意義上的精準(zhǔn)理賠還比較困難,建議從以下六個方面入手:明確理賠標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范查勘定損、強(qiáng)化監(jiān)督引導(dǎo)、加快農(nóng)業(yè)保險科技建設(shè)、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。在轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式方面,一是轉(zhuǎn)變產(chǎn)品模式,進(jìn)一步加大對指數(shù)類、價格類、區(qū)域產(chǎn)量類、“保險+期貨”類農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的探索;二是轉(zhuǎn)變賠付模式,重點(diǎn)探索對重災(zāi)造成的高損失進(jìn)行賠付,以及探索對規(guī)?;a(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的賠付;三是轉(zhuǎn)變補(bǔ)貼模式,農(nóng)業(yè)保險應(yīng)加大對規(guī)?;a(chǎn)經(jīng)營者的支持力度,并通過專屬產(chǎn)品研發(fā)、加大補(bǔ)貼力度、提高保障程度等方式予以落實(shí)。

    (更多報道線索,請聯(lián)系本文作者李自曼:liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

    (文中觀點(diǎn)僅供參考,不構(gòu)成投資建議,投資有風(fēng)險,入市需謹(jǐn)慎。)

    中新經(jīng)緯版權(quán)所有,未經(jīng)書面授權(quán),任何單位及個人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其它方式使用。

    責(zé)任編輯:魏薇 羅琨

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