中新經(jīng)緯8月14日電 (李自曼 薛宇飛)“全淹了，今年秋收統(tǒng)計畝產(chǎn)可能要減少一半。”8月7日，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)賣五常大米的李明(化名)對中新經(jīng)緯表示。

近期，受強(qiáng)降雨影響，黑龍江五常市牤牛河、拉林河等流域沿岸地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重。

五常地處黑龍江省最南部，是哈爾濱市下轄九縣(市)中人口最多、耕地面積最大的縣級市，其水稻種植面積占黑龍江全省的十分之一，有“全國單季水稻第一縣”之稱，很多農(nóng)民以種植水稻為生。

據(jù)黑龍江省五常市防汛抗旱指揮部8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)，初步統(tǒng)計，五常市水稻種植面積約為250萬畝，其中超100萬畝不同程度受災(zāi)。

對農(nóng)民而言，農(nóng)作物受損可以通過相關(guān)農(nóng)業(yè)保險獲得相應(yīng)理賠款。不過，在李明看來，保險理賠款有限。

投保農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)民究竟能獲得多少保險賠償？農(nóng)業(yè)保險究竟能否在自然災(zāi)害來臨后為農(nóng)戶減輕風(fēng)險？

“保費(fèi)交太少，不指望保險賠多少錢”

李明是土生土長的五常人，家住牤牛河邊上。北漂幾年后，李明選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，一邊承包土地種植水稻，一邊幫助家里賣大米。

“牤牛河邊上很多稻田，今年幾乎三分之二被水淹，目前預(yù)計三分之一的土地要做好顆粒無收的準(zhǔn)備。”李明無奈地說。

8月4日，牤牛河邊村鎮(zhèn)、農(nóng)田被淹情況 受訪者供圖

說到具體損失，李明舉例稱，20大畝地(大畝，每畝約1200平方米)種植水稻，每年收入約6萬元-7萬元，扣除土地費(fèi)用、水利費(fèi)、電費(fèi)、化肥、農(nóng)藥、油費(fèi)、水果酵素、有機(jī)富硒費(fèi)用、其他物品費(fèi)用等，純收入約3萬元。但是經(jīng)過這次大水，估計秋收純收入最多1萬元。

李明表示，盡管這邊種水稻的農(nóng)戶基本都買了保險，但是根據(jù)往年的情況來看，賠償金很少。

“我們家有小畝地(每畝約666平方米)，一畝地保費(fèi)5元。我家是小畝48畝，損失小畝約12畝。都說賠不了多少錢，保費(fèi)交得太少了……”李明說。

“一年受的災(zāi)，三年才能賺回來?！睆埓竽锔嬖V中新經(jīng)緯，自己承包的幾十畝地，今年基本全淹了，損失大概在20萬元。

同樣住在牤牛河邊上的張大娘家，每年的收入主要靠承包土地種水稻，賣大米。發(fā)水前，張大娘家剛給自家的稻田做了今年最后一次病蟲害防治，等待秋收時能有好收成。但突如其來的洪水，讓她猝不及防。

“洪水來時，不僅地被淹了，家里的水最高也有1米多，看著家里的家具、家電被沖得哪里都是。”張大娘說。

據(jù)張大娘介紹，這些年每年購買保險，每畝保費(fèi)5元。每年秋收時，保險每畝能返還10元。今年這么大的水，如果還是每畝賠10元，肯定彌補(bǔ)不了損失。

為什么農(nóng)戶投保的農(nóng)業(yè)保險每畝保費(fèi)只有幾元，農(nóng)民能獲得多少賠償？

中新經(jīng)緯從陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司(下稱陽光農(nóng)險)相關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，陽光農(nóng)險今年在五常地區(qū)承保水稻種植保險10.7萬畝，保費(fèi)收入267.4萬元，提供風(fēng)險保障5027.4萬元。種植險保費(fèi)由四部分組成，分為中央財政補(bǔ)貼(45%)、省級財政補(bǔ)貼(25%)、縣級財政補(bǔ)貼(10%)、被保險人承擔(dān)部分(20%)。中央及省級補(bǔ)貼由省財政廳統(tǒng)一撥付到縣(市、區(qū))級財政，縣(市、區(qū))級財政將中央、省級、縣級財政補(bǔ)貼匯至公司賬戶，以上三級補(bǔ)貼為公司正常保費(fèi)構(gòu)成部分。政府財政補(bǔ)貼對減輕公司賠付壓力沒有影響，保險公司一般通過再保險等形式來分散風(fēng)險。

對于保險理賠的標(biāo)準(zhǔn)，陽光農(nóng)險相關(guān)負(fù)責(zé)人對中新經(jīng)緯表示，根據(jù)行協(xié)統(tǒng)一條款規(guī)定，保險水稻發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，計算賠償方式分為全部損失和部分損失。全部損失指的是損失率達(dá)到 80%(含)以上的，按保險事故發(fā)生時保險水稻對應(yīng)生長期的每畝最高賠償金額計算賠付。部分損失指的是損失率達(dá)到30%(含)以上的，但未達(dá)到 80%(不含)的，按保險事故發(fā)生時保險水稻對應(yīng)生長期的每畝最高賠償金額及損失率計算賠付。

對于賠償可參考的實(shí)際金額，陽光農(nóng)險并未透露。專業(yè)農(nóng)險公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理趙峰(化名)告訴中新經(jīng)緯，其所在公司的水稻種植成本保險500元/畝左右，完全成本保險(覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本的農(nóng)業(yè)保險，包括直接物化成本、土地成本和人工成本等)1100-1300元/畝。具體賠付按照水稻不同生育期(具體日期)相應(yīng)比例進(jìn)行賠付。

交完保費(fèi)卻不知道承保公司是誰

張大娘表示，因?yàn)楸ＹM(fèi)并不貴，所以每年就自愿繳納了。

李明每年對買保險也并不上心。今年的保費(fèi)是他的父親去生產(chǎn)隊隊長那里繳納的，只是交了錢，沒看到父親帶回來保單。

當(dāng)被問起相關(guān)保險是由哪家公司承保時，張大娘和李明都表示不清楚。隨后李明去詢問父親，父親也表示不清楚。

帶著疑惑，李明找到了屯里生產(chǎn)隊負(fù)責(zé)登記辦理保險的負(fù)責(zé)人。李明從該負(fù)責(zé)人處了解到，承保保險公司是陽光農(nóng)險。

“稻田被淹后，屯里的人大都只是被動等待，沒有想過要去聯(lián)系保險公司，也不知道如何聯(lián)系。以往都是保險公司給多少，我們拿多少，也不去追問?！崩蠲髀詭Ь趩实卣f。

不清楚保險公司是誰、不懂理賠條款就“迷糊”投保的不僅僅是張大娘和李明。今年遭受“爛場雨”影響的河南地區(qū)種植小麥的農(nóng)戶中，有多位農(nóng)戶在向中新經(jīng)緯反映保險理賠問題時，也曾表示并不知道自己買的農(nóng)業(yè)保險是哪家保險公司承保。

“我們家每畝賠付6.2元，家里親戚的地每畝賠了20多元，比去年多一點(diǎn)。賠款都是由村里統(tǒng)一發(fā)放。大家拿到錢只會計較錢多少，很少有人去問保險公司?！焙幽系貐^(qū)小麥種植戶王陽(化名)說。

對于為什么會出現(xiàn)農(nóng)戶沒有拿到保單的情況，陽光農(nóng)險相關(guān)負(fù)責(zé)人對中新經(jīng)緯表示，農(nóng)戶在辦理種植業(yè)保險時，由村民委員會統(tǒng)一組織農(nóng)民集中投保，因此，保險單只發(fā)放到村民委員會，后附保險單分戶清單，并不下發(fā)到被保險人手中，核保通過后，公司會向被保險人發(fā)送短信提示，告知投保成功，并提示關(guān)注全國農(nóng)險平臺微信公眾號查詢、下載、驗(yàn)真電子憑證。

趙峰告訴中新經(jīng)緯，農(nóng)業(yè)保險一般為集中投保為主，但是統(tǒng)一組織投保也要經(jīng)過被保險人簽字確認(rèn)。土地承包大戶或者農(nóng)業(yè)合作組織會存在單獨(dú)購買的情況。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中對中新經(jīng)緯表示，《農(nóng)業(yè)保險條例》第十條第一款規(guī)定：“農(nóng)業(yè)保險可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保?！币虼?，農(nóng)業(yè)保險由村里統(tǒng)一組織投保這樣的做法本身沒有問題。但是，農(nóng)民對具體事宜不清楚反映出當(dāng)?shù)卣捅ｋU公司相關(guān)工作做得不細(xì)致，存在不足。

李明告訴中新經(jīng)緯，每年都是保險公司來人后，村民們?nèi)ゴ箨牻y(tǒng)一交錢。買醫(yī)療保險時，保險公司和屯里相關(guān)負(fù)責(zé)人有給大家組織過培訓(xùn)相關(guān)保險知識和保險保的具體內(nèi)容，買農(nóng)業(yè)保險沒有給培訓(xùn)過。

李文中進(jìn)一步指出，《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》第六條又規(guī)定：“由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織或村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，可以組織投保人、被保險人召開宣傳說明會，現(xiàn)場發(fā)放投保險種保險條款，重點(diǎn)講解保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠款處理等內(nèi)容?！憋@然，如果當(dāng)?shù)卣捅ｋU公司按要求認(rèn)真宣傳了農(nóng)業(yè)保險政策，承保時認(rèn)真講解了保險條款并對投保情況進(jìn)行了公示，參保農(nóng)戶顯然不應(yīng)該對具體事宜不清楚。

“迷糊”投保下，農(nóng)民如何能獲得合理賠付？

“由村里組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保，是目前小規(guī)模農(nóng)戶投保比較實(shí)際的方式。因?yàn)槊恳粋€農(nóng)戶自己投保，保險公司沒有那么多的工作人員，何況在農(nóng)戶多、面積廣、時間緊的情況下，考慮到成本控制，很難實(shí)現(xiàn)。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所所長庹國柱對中新經(jīng)緯說。

目前，張大娘和李明已經(jīng)將自家水稻被淹的情況上報給屯里，屯里也已經(jīng)上報給保險公司，但賠付金額還未公布。

據(jù)央視網(wǎng)消息，目前，黑龍江正在全力搶險救災(zāi)。多個農(nóng)業(yè)專家組奔赴田間地頭，指導(dǎo)農(nóng)民積極開展自救，盡最大努力降低災(zāi)害損失。相關(guān)保險公司農(nóng)險客戶經(jīng)理表示，其所在公司現(xiàn)在正處于取證階段，農(nóng)業(yè)保險有一個(起止)時期，其所在公司保險(截止日期)是9月30日，(所以)9月初的時候，該公司和市里的農(nóng)業(yè)專家對其承保的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地測產(chǎn)。

但實(shí)際測產(chǎn)定損時，也會存在一些問題。

趙峰對中新經(jīng)緯表示，在給農(nóng)田測產(chǎn)定損時，農(nóng)戶根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)得出的損失可能會跟保險公司測算的有差異。

庹國柱指出，農(nóng)民由村里統(tǒng)一組織投保，除了上述弊端之外，特別是大面積遭災(zāi)情況下，也不能夠做到“定損到戶”“理賠到戶”，而只能“定損到村”由村里“按戶理賠”。只有當(dāng)損害損失面積很小情況下，才可能“定損到戶”“理賠到戶”，根據(jù)戶的損失定損。以村為單位定損和理賠，容易出現(xiàn)“平均賠付”的情況，這就常常引起農(nóng)戶的不滿。特別是受損嚴(yán)重的農(nóng)戶覺得自己吃虧。

保險公司如何才能給農(nóng)民相對合理地賠付？

在庹國柱看來，“合理賠付”是一個相對的概念。嚴(yán)格說來農(nóng)業(yè)保險絕對的“合理賠付”做不到。一般情況下是分別在兩種情況下操作賠付。第一種是，種田大戶單獨(dú)投保，單獨(dú)理賠，相對公平一些，因?yàn)檫@種情況下他們的損失也是單獨(dú)定損和理賠的。不過一般情況下是將局部面積損失平均在整體經(jīng)營面積上。這可能與投保農(nóng)戶的預(yù)期不一致，讓農(nóng)戶覺得“不公平”。第二種是，在以村為單位投保后，部分農(nóng)戶的損失也要在全村面積上平均分?jǐn)偅詈笥嬎愕馁r付額一定會小于實(shí)際損失，再加上全村的損失賠付基本上是在農(nóng)戶中平均分配的，農(nóng)戶就會覺得“不公平”。

庹國柱說：“我們目前還做不到按地塊投保，也按地塊理賠。因?yàn)槟壳拔覀兊募夹g(shù)力量和人力資源都達(dá)不到。最多在以村為單位定損后，村里給農(nóng)戶分發(fā)賠款時，根據(jù)不同農(nóng)戶受災(zāi)輕重，賠款也適當(dāng)區(qū)別一下。但這樣做，也可能遭到其他村民的反對，‘不患寡而患不均’?！?/p>

庹國柱表示，受各種因素和條件影響，農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格意義上的精準(zhǔn)理賠還比較困難，建議從以下六個方面入手：明確理賠標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范查勘定損、強(qiáng)化監(jiān)督引導(dǎo)、加快農(nóng)業(yè)保險科技建設(shè)、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。在轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式方面，一是轉(zhuǎn)變產(chǎn)品模式，進(jìn)一步加大對指數(shù)類、價格類、區(qū)域產(chǎn)量類、“保險+期貨”類農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的探索；二是轉(zhuǎn)變賠付模式，重點(diǎn)探索對重災(zāi)造成的高損失進(jìn)行賠付，以及探索對規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的賠付；三是轉(zhuǎn)變補(bǔ)貼模式，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)加大對規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營者的支持力度，并通過專屬產(chǎn)品研發(fā)、加大補(bǔ)貼力度、提高保障程度等方式予以落實(shí)。

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責(zé)任編輯：魏薇 羅琨