“您好，我是XX銀行個(gè)貸經(jīng)理，消費(fèi)貸福利多多，快來掃碼申請吧！”年過完了，銀行消費(fèi)貸營銷戰(zhàn)并未停歇。2月25日，北京商報(bào)記者注意到，近日，多家銀行再次推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，通過降息、發(fā)券、限時(shí)返場等方式大力營銷行內(nèi)消費(fèi)貸產(chǎn)品，利率多在3%左右。在負(fù)債端成本不斷上升的背景下，消費(fèi)貸已成為銀行資產(chǎn)配置的較好選擇，但仍需注意在推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也要兼顧防范潛藏風(fēng)險(xiǎn)。

降息營銷不停

“不懂就問，這么香的利率誰不想借？”春節(jié)前后是消費(fèi)的黃金期，也是臨時(shí)性資金需求的高峰，每到這個(gè)時(shí)候，季楊（化名）都會(huì)留意銀行消費(fèi)貸推出的各類活動(dòng)，用于購買生活用品、資金周轉(zhuǎn)?！白罱?，多家銀行的客戶經(jīng)理都給我發(fā)來了產(chǎn)品信息，利率比之前更低了?！奔緱钫凇柏洷热摇保瑴?zhǔn)備借一筆資金。

北京商報(bào)記者注意到，近日，多家銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，“3字頭”成為普遍現(xiàn)象。為助力龍年迎春消費(fèi)貸，招商銀行推出“閃電貸”新人返場福利，純新建額的客戶，借款年利率最低為3%。

純新客戶是指2023年底無“閃電貸”額度且2024年1月1日－2月17日無“閃電貸”成功提款的客戶。一位招商銀行個(gè)貸經(jīng)理介紹，優(yōu)惠利率根據(jù)“閃電貸”招米值計(jì)算：招米值≥17000，年化利率為3%；15000≤招米值<17000，年化利率為3.2%；13000≤招米值<15000，年化利率為3.3%：11000≤招米值<13000，享受6.6折，券后最低年化利率為3.6%；招米值<11000，享受8折，券后最低年化利率為4%。

中信銀行“信秒貸”也推出春日鉅惠活動(dòng)，活動(dòng)一為優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶可得6折利息券，折后年化利率（單利）為3.28%起；活動(dòng)二為限時(shí)秒殺6折利息券，享年化利率（單利）最低2.98%起。“活動(dòng)時(shí)間持續(xù)到3月31日，目前的審批標(biāo)準(zhǔn)為當(dāng)前不得有逾期，征信查詢次數(shù)近6個(gè)月不能超9次，信用卡額度使用率不得超過80%等?！痹撔幸晃豢蛻艚?jīng)理介紹稱。

一些城商行、農(nóng)商行在優(yōu)惠力度上也不遑多讓。比如，經(jīng)過升級后，北京銀行“京e貸”貸款額度最高為100萬元，支持消費(fèi)和經(jīng)營用途，按日計(jì)息，隨借隨還，貸款期限最長為3年?！百J款年利率最低為2.98%”，該行一位個(gè)貸經(jīng)理介紹稱。

桂林銀行、江油農(nóng)商銀行也推出了類似活動(dòng)。桂林銀行營銷的“速貸”分享有禮，該產(chǎn)品全線上、純信用、無抵押，貸款額度最高20萬元，分享3人可享受活動(dòng)利率3.6%；江油農(nóng)商銀行“蜀信e·消費(fèi)易貸”利率6.6折優(yōu)惠券有效期至2024年3月31日，最高可享3個(gè)月20萬元本金利率6.6折優(yōu)惠，打折券使用后貸款最低年利率不低于3.45%，提前還款或逾期不可享受優(yōu)惠。

從2023年開始，銀行消費(fèi)貸就開啟了一波強(qiáng)勢營銷，利率一降再降，卷成了“白菜價(jià)”。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，低利率“攬貸”有兩方面的原因，一方面，國內(nèi)宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移；另一方面，國內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競爭較為激烈。

兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

對于銀行來說，搶占消費(fèi)貸市場既是為了提高自身的業(yè)務(wù)增長和盈利能力，也是為了滿足客戶更大的資金需求。從宣傳內(nèi)容來看，除了利率較低之外，也有部分產(chǎn)品的貸款額度達(dá)到了百萬元。

如此福利讓不少借款人動(dòng)心，辰辰（化名）便是其中一位。不久前，他才用年終獎(jiǎng)和日常積累的資金償還了部分房貸，囊中羞澀的他想著借出一筆大額消費(fèi)貸作為資金周轉(zhuǎn)使用。

多方比較之下，辰辰首先選中了一家股份制銀行，該行推出的消費(fèi)貸額度最高為30萬元，利率在3%左右?！拔业墓べY卡、信用卡都是從這家銀行辦的，應(yīng)該可以通過審核?！弊孕艥M滿的辰辰很快在線上提交了貸款申請，最終審批后的貸款利率為6.12%，貸款額度為20萬元。

顯然，辰辰并不是這家銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。北京商報(bào)記者了解到，銀行消費(fèi)貸低利率通常只面向優(yōu)質(zhì)客群，例如，事業(yè)單位、國家機(jī)關(guān)單位等優(yōu)質(zhì)單位，還與借款人的綜合信用評分、征信、還款能力有關(guān)。“目前我行已經(jīng)全部采用大數(shù)據(jù)分析，優(yōu)惠券也只針對符合要求的客戶發(fā)放，并不是人人都能享受?！币晃汇y行個(gè)貸經(jīng)理介紹。

對銀行而言，利率一降到底的方式并不可行，也需要在成本和盈利中找尋平衡。有銀行人士此前在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)就表現(xiàn)出擔(dān)憂，“一方面，在促消費(fèi)的大背景下，發(fā)力消費(fèi)貸成為常規(guī)動(dòng)作；但另一方面，也要控制成本問題。對此，行內(nèi)設(shè)立了貸后資金流向監(jiān)測系統(tǒng)，如發(fā)現(xiàn)借款人資金用途異常，將會(huì)及時(shí)介入對客戶進(jìn)行警示，并核驗(yàn)貸款資金具體用途，視情況還會(huì)采取收回貸款、暫停貸款額度等必要措施”。

“在推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，銀行也需要兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。”北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅建議，銀行應(yīng)更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。在追求業(yè)務(wù)增長的同時(shí)，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金的安全。同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)性和準(zhǔn)確性，防止不法分子利用虛假身份進(jìn)行套利活動(dòng)；對異常交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施。

“銀行需要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機(jī)制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制，強(qiáng)化征信市場約束機(jī)制；同時(shí)，監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等”。周茂華如是說道。

來源：北京商報(bào)記者 宋亦桐