花唄即將迎來巨變。9月22日，花唄公布正有序推進接入央行征信系統(tǒng)，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。網(wǎng)友反應(yīng)可以用“炸鍋了”來形容，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”話題迅速登上微博熱搜，截至發(fā)稿，該話題閱讀量為5.8億，討論3.7萬。

根據(jù)螞蟻2020年披露的招股書數(shù)據(jù)，支付寶年度活躍用戶有10億多，而使用花唄的大約有5億。作為一款國民級應(yīng)用，花唄用戶接入央行征信，將會帶來什么影響？

影響銀行放貸嗎？

目前，被征信服務(wù)覆蓋到的用戶，會收到“花唄服務(wù)升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權(quán)書》（下稱“授權(quán)書”），同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報送相關(guān)信息。

圖源：支付寶App

授權(quán)書的核心內(nèi)容主要有兩條：

當(dāng)用戶簽署個人征信查詢保送授權(quán)書后，則視為同意被授權(quán)人向中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢、使用本人的信用信息和信用報告；

同意被授權(quán)人將本人在使用授權(quán)業(yè)務(wù)中提交和產(chǎn)生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關(guān)信息自行或委托重慶螞蟻消費金融有限公司報送至中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及其他依法設(shè)立的個人征信機構(gòu)。

按照征信工作要求，當(dāng)前花唄向征信系統(tǒng)報送的相關(guān)記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。

花唄方面表示，會以月度為單位上報央行征信系統(tǒng)，不會單筆報送，也不會上報具體的消費信息，接入征信不會暴露個人的具體消費信息，也不會導(dǎo)致信用記錄數(shù)量劇增。

花唄客服稱，如果用戶未授權(quán)，未來可能會影響花唄的正常使用。征信授權(quán)后如有異議，用戶可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)，關(guān)閉后用戶的花唄將無法正常使用。

用戶需要注意的是，花唄借款發(fā)生逾期或違約行為，以后面臨的懲罰或?qū)⒏訃?yán)重。

上報征信前，花唄逾期后，用戶的花唄功能會被直接限制無法使用，后續(xù)還款后能否恢復(fù)由系統(tǒng)不定期評估，人工無法干預(yù)。此外，逾期后相應(yīng)的逾期負(fù)面記錄會報送芝麻信用，影響芝麻分以及產(chǎn)生相應(yīng)的逾期費用。

上報征信后，用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將直接進入央行征信系統(tǒng)，若有違約、逾期等行為，會對用戶未來的房貸、車貸等產(chǎn)生影響，甚至?xí)绊懙秸３鲂小?/p>

在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，目前部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。

在“花唄”-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”欄目中，若頁面出現(xiàn)《個人征信查詢報送授權(quán)書》便是已經(jīng)接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說明的則未接入征信。

圖源：支付寶App

對于“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”一事，不少用戶存在很多疑問，其中討論最激烈的莫過于“花唄上報征信可能影響銀行放貸”，甚至有不少用戶表示從此關(guān)閉花唄。

“某些地區(qū)或者銀行在貸款查征信的時候，如果有花唄、借唄或者其他的非銀行或者非金融機構(gòu)貸款的，一律要先還款才能給批房貸?！庇形⒉┚W(wǎng)友表示，“即便沒有這個要求，在批房貸時，征信報告顯示上的‘未還金額’以及‘對外擔(dān)保余額’都計入你的負(fù)債，如果收入無法覆蓋負(fù)債，或者是最低還款額，房貸就無法審批?！?/p>

花唄方面對此解釋稱，事實上，影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。所以如果不按時還款，逾期的記錄會被納入征信系統(tǒng)，而長期、多次的逾期行為會在銀行評估用戶信用時產(chǎn)生負(fù)面影響。

“銀行會根據(jù)用戶的財務(wù)狀況、收支數(shù)據(jù)、借貸情況、歷史信用等，綜合評估用戶的貸款申請。通常情況下，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，獲得的金融服務(wù)不會受到影響，也不會導(dǎo)致貸款困難，并且99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄?！被▎h公告稱。

但是，市場上關(guān)于花唄上征信是否影響銀行放貸的說法仍舊存在爭議。

有分析人士強調(diào)，此前在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)中存在“鄙視鏈”，即過多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會對用戶申請傳統(tǒng)商業(yè)銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。華北地區(qū)某銀行房貸經(jīng)理對媒體表示，具體是否影響貸款要看每個銀行的政策。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼稱，對一小部分用戶來說，更多借貸數(shù)據(jù)被納入央行征信系統(tǒng)，也可能會帶來一些負(fù)面影響。

第一，部分銀行等金融機構(gòu)不喜歡經(jīng)常用花唄、借唄的人，往往會認(rèn)為用這些產(chǎn)品的人比較缺錢，一般缺乏還款能力。第二，如果使用花唄、借唄以及小貸公司產(chǎn)品有逾期記錄，銀行等金融機構(gòu)更會認(rèn)為用戶信用記錄不良，拒絕貸款的可能性較大。

無處不“征”信

支付寶花唄上線于2015年，其初衷是為雙11的支付高峰兜底，讓用戶和商家可以更好地交易。

花唄究竟是一種支付手段，還是金融借貸產(chǎn)品？銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局局長郭武平曾撰文指出，“花唄”、“白條”、“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別。

花唄類似于信用卡，但又不同于信用卡。

從《花唄服務(wù)協(xié)議》來看，這是一種消費金融產(chǎn)品，或稱“花唄·消費信貸”。在央行征信系統(tǒng)中，銀行信用卡消費上報業(yè)務(wù)類型為“信用卡”，信用卡已用額度將計入貸款申請人的負(fù)債，而個人消費貸款是作為另外的類別單獨列出。

和信用卡相比，花唄使用門檻更低，其服務(wù)人群以年輕人為主，其中還包括不少在校學(xué)生。支付寶2020年發(fā)布的《年輕人消費生活報告》顯示，花唄90后、80后、70后用戶的占比分別為33%、48.5%、14.3%。

隨著消費金融行業(yè)的崛起，市場上和花唄同類性質(zhì)的產(chǎn)品不少，比如京東白條、唯品會唯品花、攜程拿去花、美團月付等，它們接入征信的情況又如何？

早在2019年，京東白條就已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)，征信信息上報主體為重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司，上報業(yè)務(wù)類型為“個人消費貸款”。

唯品花的合作方包括光大銀行、上海銀行、富民銀行、馬上消費金融等，開通唯品花合作方可能會查詢用戶的征信，唯品花開通后放款資方將根據(jù)監(jiān)管要求上報征信。

攜程拿去花的客服同樣稱，合作金融機構(gòu)會根據(jù)相關(guān)協(xié)議及央行要求上報使用記錄，只要按時還款，保持良好的信用行為，在央行征信報告里不會留下不良記錄。

但美團月付還游離在央行征信之外，開通美團月付，用戶需閱讀并同意《美團月付授信付款合同》和《美團金融隱私政策》，其中不涉及個人征信查詢報送授權(quán)相關(guān)條款。美團客服也表示，月付的開通、使用均不會查詢和影響用戶的個人征信。

區(qū)別于花唄等產(chǎn)品的“先消費，后付款”模式，目前各大互聯(lián)網(wǎng)支付平臺還有借唄、京東金條、微粒貸等可以直接借現(xiàn)金的信貸產(chǎn)品，這屬于小額借貸范疇，是必須要上征信的。

為什么花唄現(xiàn)在才上征信？

“用了這么久的花唄，竟然還沒上征信”，這是不少用戶看到花唄全面接入央行征信的第一反應(yīng)。作為用戶使用最頻繁的數(shù)字現(xiàn)代產(chǎn)品之一，花唄為什么現(xiàn)在才開始全面接入央行征信？

其實，2020年花唄就已開始接入央行征信系統(tǒng)。這次升級與之前不同的地方在于，此前升級全憑用戶自愿，而這次升級帶有明顯的強制性，如果用戶不授權(quán)會影響到花唄的正常使用。

花唄的運營主體也已經(jīng)發(fā)生變更。在9月22日的公告中，明確花唄所屬主體為“重慶螞蟻消費金融有限公司”（以下簡稱“螞蟻消金”），而此前花唄所屬主體為“重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司”。

花唄方面解釋接入征信的原因，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息?；▎h所屬的螞蟻消金作為與銀行并列、同受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。

螞蟻消金于2020年獲得籌建批復(fù)，2021年6月獲批開業(yè)，注冊資本80億元，是全國第29家開業(yè)的消金公司。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，螞蟻消金最大股東為螞蟻集團，持股比例50%。其余股東包括南洋商業(yè)銀行、國泰世華銀行（中國）、寧德時代、千方科技、華融資產(chǎn)和魚躍醫(yī)療。

圖源：天眼查

銀保監(jiān)會非銀部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，螞蟻消金將承接螞蟻集團旗下小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務(wù)，推動螞蟻集團落實消費信貸業(yè)務(wù)整改要求、將相關(guān)業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管。相關(guān)的業(yè)務(wù)主要就是花唄和借唄，此前分別歸屬于螞蟻集團旗下的兩家小貸公司——重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司。

該負(fù)責(zé)人還表示，螞蟻消金開業(yè)后，將有序承接上述兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務(wù)，自螞蟻消金開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。

目前，螞蟻消金已經(jīng)開始接入花唄服務(wù)，借唄的運營主體仍為重慶市螞蟻商誠小貸。

有多位受訪人士向媒體表示，以花唄5億用戶的體量，全面接入征信系統(tǒng)工作量很大。接下來，要實現(xiàn)全面接入征信系統(tǒng)還需要一段時間，銀行也在進行一二代征信數(shù)據(jù)采集切換的工作。

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