“開通借款，送VIP會員”“申請借款，拿現(xiàn)金紅包”“秒速到賬，隨借隨還”……現(xiàn)在打開手機App，幾乎都會發(fā)現(xiàn)商家七繞八繞，施以小恩小惠，把你誘導(dǎo)進借款的頁面，等你“上鉤”。很多人不明不白就交上了個人信用報告、人臉數(shù)據(jù)、通訊錄這些核心信息。

本來與金融業(yè)務(wù)八竿子打不著的外賣、視頻、資訊等平臺，紛紛涉足消費金融。這雖讓一些急用錢者有了便捷的借貸渠道，但從更廣泛意義上講，這種集體行為產(chǎn)生了很大的“負外部性”：個人層面的過度消費、隱私泄露，以及社會層面的資金變相進入樓市、股市，給經(jīng)濟放大了杠桿，給監(jiān)管平添了難度。

為什么以科技為底色的互聯(lián)網(wǎng)平臺對借貸業(yè)務(wù)趨之若鶩？一是進入“變現(xiàn)期”，這些巨頭有巨大流量，遇上增長瓶頸，而金融自帶杠桿效應(yīng)，可以為流量變現(xiàn)，是門好生意。二是“真空期”，經(jīng)過前期嚴(yán)厲的整治，P2P網(wǎng)貸平臺大幅減少，留下了市場空白，過去的資金方借助新的殼，通過聯(lián)合放貸等方式來“還魂”。三是“漲價期”來臨，近期眾多互聯(lián)網(wǎng)公司在服務(wù)上紛紛漲價，暴露了成本壓力與日俱增的現(xiàn)實，而借貸本質(zhì)上，是通過（高）利息費收取，尋找新的利潤支撐。

這是典型的披著科技外衣從事金融信貸活動。我們不否認(rèn)其中合理的需求和合規(guī)的供給，但相比于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營，新平臺從事放貸業(yè)務(wù)，在資本金實力、風(fēng)控合規(guī)能力、杠桿比率上都聚集了更大風(fēng)險，有必要和其他金融活動一樣納入嚴(yán)格的監(jiān)管體系。

我國有巨大的內(nèi)需市場和消費潛力，消費金融的發(fā)展?jié)摿艽?。其中關(guān)鍵一環(huán)，是居民可持續(xù)的消費力，這依賴于每個人健康的“資產(chǎn)負債表”和“現(xiàn)金流量表”，如果對平臺野蠻粗放的借貸投放不嚴(yán)加約束，就只會吹大平臺自身的風(fēng)險，加大居民整體的債務(wù)率，造成過度消費、超前消費的亂象，最終透支消費增長的后勁。

受益于時代的巨大紅利，獲得超速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不應(yīng)過度迷戀粗放式外延式發(fā)展模式。社會對平臺的期待，其實是科技含量更高的硬件和算法，更加人性化的軟件和服務(wù)。從這一點來說，互聯(lián)網(wǎng)平臺的盡頭有無限想象空間，但絕不是滿屏借貸。

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