近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強(qiáng)，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。

12月16日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。

提高管理透明度

促進(jìn)信用卡息費水平合理下行

部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實施自動分期等問題，增加了客戶準(zhǔn)確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負(fù)擔(dān)。

《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費總額不得超過其對應(yīng)本金。應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費負(fù)擔(dān)。

同時，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅決促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。

預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期

還款額度不得超5萬元

《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。不得對分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。不得僅提供或者默認(rèn)勾選一次性收取全額分期利息的選項。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

監(jiān)測新發(fā)卡客戶在其他機(jī)構(gòu)申請信用卡

應(yīng)實施相應(yīng)的額度扣減

部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴(yán)謹(jǐn)評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風(fēng)險，不合理推升客戶杠桿水平。對此問題，《通知》強(qiáng)化治理信用卡過度授信。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。

銀行應(yīng)當(dāng)對單一客戶實施充分盡職調(diào)查，對所獲知該客戶在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理。

在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時調(diào)升額度）時，應(yīng)當(dāng)在該客戶本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，監(jiān)測新發(fā)卡客戶同時在其他機(jī)構(gòu)申請信用卡情況，實施相應(yīng)的額度扣減。

《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理，至少每年對信用卡客戶的授信額度實施一次重新評估、測算和確定。對于風(fēng)險狀況明顯惡化的客戶應(yīng)當(dāng)及時采取調(diào)減授信額度等措施。對調(diào)升授信額度的客戶應(yīng)當(dāng)重新進(jìn)行授信審批，未經(jīng)客戶同意不得調(diào)升授信額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格設(shè)置調(diào)升授信額度審批權(quán)限，合理設(shè)定授信額度臨時調(diào)升的幅度、次數(shù)、時間間隔和有效期等。

長期睡眠信用卡比例不得超過20%

通過單一合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡量不能超25%

部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費等問題?！锻ㄖ范酱巽y行轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式。

《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡比例不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

部分銀行存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題?！锻ㄖ芬筱y行必須通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對合作機(jī)構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責(zé)。

銀行通過單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額均需符合集中度指標(biāo)限制，發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機(jī)構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信余額合計不得超過本機(jī)構(gòu)信用卡總授信余額的15%。

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