【大河財立方 記者 楊薩】4月28日，一則“銀行盯上‘縣城貴婦’”的新聞登上熱搜。

一邊是實體網(wǎng)點規(guī)模連年收縮，一邊是拓展縣域網(wǎng)點數(shù)量，看似矛盾的背后，實則是銀行謀新求變的策略之一。

多家A股銀行在2023年報中表示，加大城區(qū)低效密集網(wǎng)點撤并遷址力度，推動網(wǎng)點資源進一步向縣域地區(qū)傾斜。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜在接受大河財立方記者采訪時表示，之所以拓展縣域市場網(wǎng)點數(shù)量，一方面是因為國家政策鼓勵金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟，特別是支持鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)發(fā)展，另一方面隨著城鎮(zhèn)化進程和人口遷移，縣域地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和居民金融服務(wù)需求增加，促使銀行增加在當?shù)氐木W(wǎng)點和服務(wù)。

金融服務(wù)重心進一步下沉，

網(wǎng)點資源進一步向縣域傾斜

從數(shù)據(jù)來看，銀行撤減物理網(wǎng)點仍是趨勢。

國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2023年，超過2400家商業(yè)銀行下屬機構(gòu)網(wǎng)點結(jié)業(yè)退出；2022年，約2300多家商業(yè)銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備的普及，越來越多的金融服務(wù)可以通過線上渠道完成，實體網(wǎng)點的客流量持續(xù)減少，考慮到運營成本等問題，銀行有動力縮減實體網(wǎng)點規(guī)模?！卑匚南脖硎?，銀行通過優(yōu)化網(wǎng)點布局，將資源重新分配到更有需求或發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)，如縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以更好地服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟和居民需求。

多家A股上市銀行在2023年財報中明確，推動網(wǎng)點資源進一步向縣域地區(qū)傾斜。

深耕下沉市場的郵儲銀行在年報中提到，重點保障縣及縣以下區(qū)域網(wǎng)點覆蓋面，優(yōu)先在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)及薄弱地區(qū)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點。2023年，該行新開業(yè)營業(yè)網(wǎng)點134個，其中縣及縣以下區(qū)域占比82.84%，在國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣以及參照重點幫扶縣管理的新疆和西藏地區(qū)新設(shè)營業(yè)網(wǎng)點19個。

銀行網(wǎng)點總數(shù)縮減的大趨勢下，農(nóng)業(yè)銀行在2023年新增55個分支機構(gòu)達22843個。其中，該行縣域網(wǎng)點占比提升至56.4%，縣域網(wǎng)點占比較2022年末提高0.3個百分點。農(nóng)業(yè)銀行年報中提到，金融服務(wù)重心進一步下沉，推動網(wǎng)點向縣域、城鄉(xiāng)結(jié)合部和重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域遷建，不斷延伸縣域服務(wù)渠道。

平安證券在《銀行業(yè)縣域金融專題研究》中指出，得益于市場唯一投管行牌照，常熟銀行形成了“30+1”的興福村鎮(zhèn)銀行體系，控股村鎮(zhèn)銀行數(shù)量位于上市農(nóng)商行首位，相繼在江蘇村鎮(zhèn)（9家）、河南（6家）、湖北（5家）、云南（10家）、廣東 （1家）開設(shè)31家村鎮(zhèn)銀行，設(shè)立機構(gòu)數(shù)量174個，選擇金融供給相對薄弱地區(qū)，發(fā)揮“先行者”優(yōu)勢，提前占據(jù)市場。

銀行布局縣域市場面臨“小而分散”等問題，

應(yīng)開發(fā)更適合縣域市場特點的金融產(chǎn)品

面對凈息差收窄、同業(yè)競爭加劇等挑戰(zhàn)，銀行正加速下沉市場的業(yè)務(wù)布局尋找新突破口。

交通銀行秉持“一縣一業(yè)、一村一品”的理念，因地制宜發(fā)展縣域富民特色產(chǎn)業(yè)；中國銀行加大縣域地區(qū)智能設(shè)備投入，實現(xiàn)便攜式智能柜臺縣域營業(yè)機構(gòu)全覆蓋；建設(shè)銀行圍繞縣域農(nóng)村地區(qū)農(nóng)資、商超等日常生產(chǎn)生活場景，搭建惠農(nóng)便民專區(qū)；工商銀行面向縣域鄉(xiāng)村客戶提供專屬貸款、大額存款等金融服務(wù)。

大行和股份行積極推進金融服務(wù)重心進一步下沉，中小銀行已經(jīng)嘗到縣域市場“甜頭”。

長沙銀行提前布局縣域打法，堅持縣域金融“一號工程”戰(zhàn)略定位，該行渠道三級網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了當?shù)乜h域地區(qū)的100%覆蓋。2023年，長沙銀行縣域存款余額達到2,045.74億元，較上年末增加282.32億元，增長16.01%；縣域貸款余額達到1,697.00億元，較上年末增加273.93億元，增長19.25%；縣域零售客群624.87萬戶，較上年末增加59.56萬戶，增長10.54%。

不過，雖然縣域市場前景廣闊，但銀行展業(yè)仍面臨諸多考驗。

平安證券指出，縣域區(qū)域地理面積更為廣闊，客戶相對更為分散，分散的客戶群體提升了銀行展業(yè)的難度和成本。此外，由于縣域市場經(jīng)濟的特殊性，縣域市場大都是中小微企業(yè)，單筆貸款規(guī)模相對較低，絕大多數(shù)小微企業(yè)資金需求在50萬元以下。

“除了共性問題，不同類型的銀行布局縣域業(yè)務(wù)所面臨的情況也有所不同?！卑匚南卜治?，對于國有大行和股份行而言，面臨的困難包括與當?shù)匦⌒豌y行和信用社競爭、適應(yīng)縣域市場的特點。城商行和農(nóng)商行與縣域市場有天然的聯(lián)系，但可能面臨資金規(guī)模和科技能力的限制。

對于上述問題，柏文喜建議銀行應(yīng)從以下4個方面發(fā)力，一是利用自身的地方優(yōu)勢，積極探索與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合，發(fā)展特色金融服務(wù)。二是優(yōu)化金融產(chǎn)品：開發(fā)更適合縣域市場特點的產(chǎn)品，如小額貸款、農(nóng)業(yè)保險等。三是加強金融科技應(yīng)用，積極與金融科技企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)提升服務(wù)效率和風(fēng)險管理能力。四是提升服務(wù)質(zhì)量，通過培訓(xùn)提升員工的專業(yè)能力和服務(wù)意識，增強客戶滿意度。

責編:陶紀燕 | 審校:張翼鵬 | 審核:李震 | 監(jiān)審:萬軍偉