本文來源：時代周報 作者：周夢梅

“5年期年化利率3.6% ，1分鐘就售罄了！” 王天天（化名）定好鬧鐘，準(zhǔn)備蹲點(diǎn)搶振興銀行的大額存單額度。他所在的大額存單信息交流群里，大家都在討論存款利率下調(diào)、哪家銀行的大額存單利率相對較高。

天天基金數(shù)據(jù)顯示，截至6月28日，天弘余額寶貨幣基金7日年化收益率為1.4890%，創(chuàng)下2022年12月20日以來新低。隨著余額寶為代表的貨幣基金整體收益率下滑，利率相對較高的銀行定存、大額存單等產(chǎn)品成了用戶的“心頭好”，不少網(wǎng)友在社交平臺分享存錢攻略。

不少民營銀行也接住這“潑天流量”，用各種福利活動吸引儲戶。

時代周報記者發(fā)現(xiàn)，降息大潮下，相較國有大行和股份行，不少民營銀行的定期存款、大額存單仍然守住利率高地，有銀行推出優(yōu)惠活動，3個月、5年期定存等產(chǎn)品年化利率超4%。

不過，民營銀行高息存款存在一定風(fēng)險。

“從民營銀行的攬儲策略來看，為了減少爭議，多以招攬新客、或定向?qū)峡蛻糸_設(shè)白名單的方式來針對性地提供較高利率的存款產(chǎn)品，偶有面向全體客戶的產(chǎn)品也需搶購，總體看其背后的風(fēng)險因素相較兩三年前已經(jīng)得到大幅緩釋?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮向時代周報記者表示，但眼下資產(chǎn)端收益持續(xù)下行，也需要關(guān)注到對應(yīng)產(chǎn)品設(shè)計及營銷策略的可持續(xù)性，防范客戶“低貸高存”等市場套利行為。

有銀行3個月定存年化利率達(dá)4.4%

隨著國有大行、股份行，城農(nóng)商行等多輪下調(diào)存款利率，儲戶不得不在市場“挖掘”更高收益的存款產(chǎn)品，類似“求推薦大額存單，年化利率3%以上”、“哪個銀行的存款利率更高”、“存款特種兵轉(zhuǎn)戰(zhàn)民營銀行”的帖子層出不窮。

一向以高息存款著稱的民營銀行，吸引了更多儲戶的注意。

“本來打算跑去四川當(dāng)存款特種兵（指跨省、跨區(qū)域去存錢），沒想到去之前就收到了降息的通知，一口氣（錢）全存了民營銀行，一年的定期產(chǎn)品，年化利率3.9%。”有網(wǎng)友在社交平臺發(fā)帖稱。

“拿到了蘇商銀行的新人禮，加上福利，7萬元3個月的定期存款，享受到了4.2%～4.4%的年化利率，利息有700多塊?！?還有用戶分享其近期在蘇商銀行的一筆定存信息。

蘇商銀行是江蘇省首家民營銀行。時代周報記者向蘇商銀行一名客戶經(jīng)理蘇明（化名）核實(shí)到，該行確實(shí)有針對新客發(fā)放存款福利。

“目前我們這邊有針對新客的兩款存款產(chǎn)品，一款存滿2萬可以享受新人禮（積分），年化利率可達(dá)4.4%；另一款是存滿5萬 ，加上升級禮（積分），年化利率可達(dá)4.2%， 一共可以存7萬元，期限都是3個月?！?蘇明表示，積分可以直接提現(xiàn)，跟現(xiàn)金一樣。

其還補(bǔ)充說，“今年銀行貸款利率在下滑， 利潤也隨之下滑， （我們）拉存款都卷得不行，甚至需要自己貼錢（去拉存款）。”

除蘇商銀行外，也有其他民營銀行的定存產(chǎn)品年化利率超過4%。

一名市場中介吳遠(yuǎn)（化名）告訴時代周報記者，眾邦銀行5年期的定存年利率為2.45%，但是加上成長值（指銀行補(bǔ)貼，該部分補(bǔ)貼年化利率約為1.05%），再加上到期成長值0.52%、以及新人首月額外獎勵等福利，該行5年期定存年化利率可達(dá)4.1%。

這一存款利率遠(yuǎn)超國有行和股份行同類型產(chǎn)品。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)，今年5月，銀行整存整取存款3年期平均利率為2.512%，5年期平均利率為2.461%。和上個月相比，中長期限存款平均利率均有所下跌。

另一名中介林可（化名）也向時代周報記者表達(dá)了類似說法，眾邦銀行5年期的定期存款利率可到3.95%，新人享有805元的京東卡，另外還有會員禮獎勵邦豆（可以兌換為現(xiàn)金）。

民營銀行的大額存單更是受到到儲戶青睞， 額度需要靠“搶”。

“眾邦銀行5年期大額存單年化利率可達(dá)3.65%，基本是目前市面上利率最高的產(chǎn)品了，不過額度有限，我這邊可以提供‘幫搶’?！眳沁h(yuǎn)向時代周報記者表示。在大額存單交流群里，不少儲戶表示額度非常緊俏。

“除了眾邦銀行，5年期大額存單年化利率基本沒有超過3.5%的，而且現(xiàn)在很多銀行高利率的大額存單都沒有額度了，下線不賣了?！绷挚煞Q。

“目前我們銀行的大額存單只有3年期年化利率3.3%的產(chǎn)品，且是轉(zhuǎn)讓單，需要排隊，一般2個月左右可以排到?！碧K明告訴時代周報記者，與定期存款產(chǎn)品相比，大額存單可以轉(zhuǎn)讓、流動性好，甚至有儲戶將其當(dāng)作活期存款。

通過優(yōu)惠活動進(jìn)行攬客、吸儲在民營銀行中較為普遍。

林可告訴記者，他手上還有華通銀行、客商銀行、富民銀行、金城銀行等民營銀行的大額存單、定期存款產(chǎn)品可供選擇，算上積分獎勵、紅包、短期高息等，利率通常較高。

民營銀行也跟進(jìn)降息

民營銀行高息存款背后，與其高凈息差優(yōu)勢密不可分。

國家金融監(jiān)管管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年一季度末商業(yè)銀行凈息差為1.54%，較2023年同期的1.69%下滑0.15個百分點(diǎn)，處于歷史新低。為應(yīng)對凈息差壓力，銀行業(yè)去年以來開啟一輪降息潮，以降低負(fù)債成本。

不過分機(jī)構(gòu)來看，截至今年一季度末，民營銀行凈息差為4.32%，遠(yuǎn)高于大型商業(yè)銀行（1.47%）、股份制商業(yè)銀行（1.62%、）、城市商業(yè)銀行（1.45%）、農(nóng)村商業(yè)銀行（1.72%、）、外資銀行（1.47%）。

另一方面，發(fā)放高息存款與民營銀行模式相關(guān)。

“相比于城農(nóng)商行，民營銀行分布特點(diǎn)具有‘一省一家’等原則，門店設(shè)立則遵循‘一行一店’原則，無法像傳統(tǒng)銀行那樣布局廣泛分布的物理網(wǎng)點(diǎn)，這就導(dǎo)致民營銀行依賴于線上攬儲?！碧K筱芮向時代周報記者解釋道。

她進(jìn)一步表示，在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮以及嚴(yán)監(jiān)管之下，民營銀行此前通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)施智能存款代銷的路徑早已被堵住，自營攬儲能力尚未能與傳統(tǒng)銀行匹敵，在這種背景下便采取了高息存款策略。

不過，6月以來已有多家民營銀行跟隨存款降息的步伐。

6月7日，富民銀行官網(wǎng)公告稱，該行自6月19日起，分別下調(diào)3個月、6個月、1年期掛牌利率至1.55%、1.75%、1.9%；6月26日，微眾銀行也在官網(wǎng)更新了存款掛牌利率，該行1年、2年、3年期的定期存款利率分別調(diào)整為1.65%、2.20%、2.30%。此外，年內(nèi)四川新網(wǎng)銀行、遼寧振興銀行、江西裕民銀行等皆有調(diào)降存款掛牌利率。

“7月下旬，我們的定期存款利率可能還會降?！碧K明向時代周報記者表示。不少網(wǎng)友也在上述大額存單交流群里討論，哪家民營銀行的存款產(chǎn)品在降息、又有哪些“羊毛”可以薅。