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?最近,多家知名大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司身陷丑聞,他們運(yùn)用“爬蟲”技術(shù)侵犯用戶隱私,濫用數(shù)據(jù),還涉嫌助力放貸和催收。這又是一種披著科技創(chuàng)新外衣,做著“掛羊頭賣狗肉”的傳統(tǒng)生意,值得多方警惕。

?我們不否認(rèn)大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和提高決策效率有巨大的作用。特別是大數(shù)據(jù)風(fēng)控,日益成為金融決策的數(shù)字化大腦,廣泛應(yīng)用于銀行的貸款審批和反欺詐方面。

?按理說(shuō),大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的商業(yè)邏輯應(yīng)在于研判數(shù)據(jù)規(guī)律,減小風(fēng)險(xiǎn),控制損失。但事實(shí)呢?他們?cè)谂廊?shù)據(jù)、販賣流量。常見(jiàn)的情形是,一些公司運(yùn)用爬蟲技術(shù)獲取用戶的信息,如購(gòu)物流水、通訊錄聯(lián)系人、銀行卡賬單,支付寶和微信交易記錄,以及公積金和社保等數(shù)據(jù),然后打包出售。在買家當(dāng)中,不少是放貸公司,他們甚至有這么一個(gè)“風(fēng)控奇招”,買下大數(shù)據(jù)公司爬到的其他貸款公司的數(shù)據(jù),根據(jù)“他家放多少,我這就放多少”批貸,直接省去了風(fēng)控環(huán)節(jié)。其實(shí),第三方大數(shù)據(jù)公司提供的風(fēng)控報(bào)告,幾乎都是個(gè)人信息泄露報(bào)告匯總,基本無(wú)任何大數(shù)據(jù)分析。

?爬取用戶或同行的數(shù)據(jù)是如此低成本、如此快捷,讓大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司走上了賺快錢的路子,背離了風(fēng)控的本意。這還反過(guò)來(lái)提醒我們:真正意義上的大數(shù)據(jù)積累及其風(fēng)控是一門慢活,數(shù)據(jù)的研究應(yīng)用更是難活。

?在概念包裝和故弄玄虛之下,我們需要認(rèn)清現(xiàn)實(shí)中大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展,普遍還處于“刀耕火種”階段。在金融風(fēng)控中,從多數(shù)銀行實(shí)際落地情況看,“智能風(fēng)控”或“智慧風(fēng)控”其實(shí)也就是把人工操作流程和各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表電子化、線上化罷了。進(jìn)一步看,人們想象中的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一個(gè)基礎(chǔ)功能就是預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)。遺憾的是,頻頻發(fā)生的銀行卡被盜刷事件,暴露出當(dāng)前的風(fēng)控水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)做不到識(shí)別欺詐交易并進(jìn)行攔截和處置。再譬如,金融機(jī)構(gòu)的“反洗錢”風(fēng)控中,本希望通過(guò)設(shè)置一定的參數(shù)和規(guī)則,讓系統(tǒng)判斷交易是否存在洗錢嫌疑,但從時(shí)間看,預(yù)警都是“事后”的,等發(fā)現(xiàn)的時(shí)候,損失已經(jīng)發(fā)生。

?更可笑的是,扯著科技大旗的大數(shù)據(jù)風(fēng)控,十分依賴于人工。日常業(yè)務(wù)場(chǎng)景中,很多企業(yè)即使搭建了風(fēng)控平臺(tái),也可能會(huì)因?yàn)樾枰?遷就用戶的體驗(yàn)性和業(yè)務(wù)的流暢性,使得機(jī)器的自動(dòng)判別受到人為干預(yù)。特別是在現(xiàn)金貸中,很多企業(yè)在利益驅(qū)動(dòng)和員工的業(yè)績(jī)分成機(jī)制下,風(fēng)控流于形式。

?可以看出,大數(shù)據(jù)風(fēng)控在錯(cuò)誤的方向上野蠻生長(zhǎng),在必要的路徑上發(fā)育十分不足。還可以這么說(shuō),能看得出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),不需要大數(shù)據(jù)也行;真正的風(fēng)險(xiǎn),目前的大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平也難甄別出來(lái)。

?爬蟲技術(shù)的濫觴,一個(gè)客觀原因在于,第三方公司不像電商平臺(tái)或商業(yè)銀行那樣有足夠的獨(dú)立數(shù)據(jù)來(lái)源。大數(shù)據(jù)風(fēng)控發(fā)揮作用的前提之一是數(shù)據(jù)要足夠多,越多維度的數(shù)據(jù),用戶的畫像越清晰,風(fēng)險(xiǎn)源越清楚。當(dāng)前,數(shù)據(jù)還零散地分布于各個(gè)角落。且不說(shuō)工商、稅務(wù)、征信、司法、社保等信息彼此割裂,就是各家企業(yè)之間,企業(yè)內(nèi)部部門之間都會(huì)“各自為戰(zhàn)”。常見(jiàn)的情形是,向一家銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸不通過(guò),換個(gè)銀行周轉(zhuǎn)一下,就能倒騰出來(lái),因數(shù)據(jù)割裂,跨行的交易監(jiān)管一直是盲區(qū)。因此,所謂的數(shù)據(jù)之“大”,實(shí)際上量級(jí)和維度都很有限,制約著行業(yè)的發(fā)展和風(fēng)控的效果,打破“信息孤島”勢(shì)在必行。

?爬蟲技術(shù)的濫觴,“得益”于長(zhǎng)期以來(lái)的監(jiān)管缺位,充分暴露出我們對(duì)用戶的隱私安全保護(hù)的意識(shí)和力度明顯不足。雖說(shuō)技術(shù)本身無(wú)罪,但是人心會(huì)有。江湖騙子謀財(cái)害命可恨,竊取信息、販賣信息的人同樣可恨。這輪行業(yè)的整肅和“寒冬”的到來(lái),是一次正本清源,冬天越冷,凍死的蛀蟲越多?？颗老x技術(shù)竊取數(shù)據(jù)的路子,注定是無(wú)法持久的,提升數(shù)據(jù)的加工處理能力,服務(wù)社會(huì)、實(shí)現(xiàn)普惠才是未來(lái)的意義所在。

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