【大河財(cái)立方 記者 楊薩】4月28日，一則“銀行盯上‘縣城貴婦’”的新聞登上熱搜。

一邊是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模連年收縮，一邊是拓展縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，看似矛盾的背后，實(shí)則是銀行謀新求變的策略之一。

多家A股銀行在2023年報(bào)中表示，加大城區(qū)低效密集網(wǎng)點(diǎn)撤并遷址力度，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)一步向縣域地區(qū)傾斜。

中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜在接受大河財(cái)立方記者采訪時(shí)表示，之所以拓展縣域市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閲?guó)家政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是支持鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)發(fā)展，另一方面隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程和人口遷移，縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民金融服務(wù)需求增加，促使銀行增加在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)。

金融服務(wù)重心進(jìn)一步下沉，

網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)一步向縣域傾斜

從數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行撤減物理網(wǎng)點(diǎn)仍是趨勢(shì)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2023年，超過(guò)2400家商業(yè)銀行下屬機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)業(yè)退出；2022年，約2300多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備的普及，越來(lái)越多的金融服務(wù)可以通過(guò)線(xiàn)上渠道完成，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的客流量持續(xù)減少，考慮到運(yùn)營(yíng)成本等問(wèn)題，銀行有動(dòng)力縮減實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模?！卑匚南脖硎荆y行通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，將資源重新分配到更有需求或發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)，如縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和居民需求。

多家A股上市銀行在2023年財(cái)報(bào)中明確，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)一步向縣域地區(qū)傾斜。

深耕下沉市場(chǎng)的郵儲(chǔ)銀行在年報(bào)中提到，重點(diǎn)保障縣及縣以下區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，優(yōu)先在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)及薄弱地區(qū)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2023年，該行新開(kāi)業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)134個(gè)，其中縣及縣以下區(qū)域占比82.84%，在國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣以及參照重點(diǎn)幫扶縣管理的新疆和西藏地區(qū)新設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19個(gè)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)縮減的大趨勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行在2023年新增55個(gè)分支機(jī)構(gòu)達(dá)22843個(gè)。其中，該行縣域網(wǎng)點(diǎn)占比提升至56.4%，縣域網(wǎng)點(diǎn)占比較2022年末提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)中提到，金融服務(wù)重心進(jìn)一步下沉，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)向縣域、城鄉(xiāng)結(jié)合部和重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)等區(qū)域遷建，不斷延伸縣域服務(wù)渠道。

平安證券在《銀行業(yè)縣域金融專(zhuān)題研究》中指出，得益于市場(chǎng)唯一投管行牌照，常熟銀行形成了“30+1”的興福村鎮(zhèn)銀行體系，控股村鎮(zhèn)銀行數(shù)量位于上市農(nóng)商行首位，相繼在江蘇村鎮(zhèn)（9家）、河南（6家）、湖北（5家）、云南（10家）、廣東 （1家）開(kāi)設(shè)31家村鎮(zhèn)銀行，設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量174個(gè)，選擇金融供給相對(duì)薄弱地區(qū)，發(fā)揮“先行者”優(yōu)勢(shì)，提前占據(jù)市場(chǎng)。

銀行布局縣域市場(chǎng)面臨“小而分散”等問(wèn)題，

應(yīng)開(kāi)發(fā)更適合縣域市場(chǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品

面對(duì)凈息差收窄、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等挑戰(zhàn)，銀行正加速下沉市場(chǎng)的業(yè)務(wù)布局尋找新突破口。

交通銀行秉持“一縣一業(yè)、一村一品”的理念，因地制宜發(fā)展縣域富民特色產(chǎn)業(yè)；中國(guó)銀行加大縣域地區(qū)智能設(shè)備投入，實(shí)現(xiàn)便攜式智能柜臺(tái)縣域營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)全覆蓋；建設(shè)銀行圍繞縣域農(nóng)村地區(qū)農(nóng)資、商超等日常生產(chǎn)生活場(chǎng)景，搭建惠農(nóng)便民專(zhuān)區(qū)；工商銀行面向縣域鄉(xiāng)村客戶(hù)提供專(zhuān)屬貸款、大額存款等金融服務(wù)。

大行和股份行積極推進(jìn)金融服務(wù)重心進(jìn)一步下沉，中小銀行已經(jīng)嘗到縣域市場(chǎng)“甜頭”。

長(zhǎng)沙銀行提前布局縣域打法，堅(jiān)持縣域金融“一號(hào)工程”戰(zhàn)略定位，該行渠道三級(jí)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了當(dāng)?shù)乜h域地區(qū)的100%覆蓋。2023年，長(zhǎng)沙銀行縣域存款余額達(dá)到2,045.74億元，較上年末增加282.32億元，增長(zhǎng)16.01%；縣域貸款余額達(dá)到1,697.00億元，較上年末增加273.93億元，增長(zhǎng)19.25%；縣域零售客群624.87萬(wàn)戶(hù)，較上年末增加59.56萬(wàn)戶(hù)，增長(zhǎng)10.54%。

不過(guò)，雖然縣域市場(chǎng)前景廣闊，但銀行展業(yè)仍面臨諸多考驗(yàn)。

平安證券指出，縣域區(qū)域地理面積更為廣闊，客戶(hù)相對(duì)更為分散，分散的客戶(hù)群體提升了銀行展業(yè)的難度和成本。此外，由于縣域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特殊性，縣域市場(chǎng)大都是中小微企業(yè)，單筆貸款規(guī)模相對(duì)較低，絕大多數(shù)小微企業(yè)資金需求在50萬(wàn)元以下。

“除了共性問(wèn)題，不同類(lèi)型的銀行布局縣域業(yè)務(wù)所面臨的情況也有所不同?！卑匚南卜治觯瑢?duì)于國(guó)有大行和股份行而言，面臨的困難包括與當(dāng)?shù)匦⌒豌y行和信用社競(jìng)爭(zhēng)、適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)。城商行和農(nóng)商行與縣域市場(chǎng)有天然的聯(lián)系，但可能面臨資金規(guī)模和科技能力的限制。

對(duì)于上述問(wèn)題，柏文喜建議銀行應(yīng)從以下4個(gè)方面發(fā)力，一是利用自身的地方優(yōu)勢(shì)，積極探索與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合，發(fā)展特色金融服務(wù)。二是優(yōu)化金融產(chǎn)品：開(kāi)發(fā)更適合縣域市場(chǎng)特點(diǎn)的產(chǎn)品，如小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。三是加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，積極與金融科技企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)提升服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。四是提升服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)培訓(xùn)提升員工的專(zhuān)業(yè)能力和服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)客戶(hù)滿(mǎn)意度。

責(zé)編:陶紀(jì)燕 | 審校:張翼鵬 | 審核:李震 | 監(jiān)審:萬(wàn)軍偉